การเคลมประกันรถยนต์ ไม่มีคู่กรณี มีอะไรที่ควรรู้บ้าง

เจาะลึก การชนแบบไม่มีคู่กรณี คืออะไร?

ก่อนทำความเข้าใจประเด็นการเคลมประกันรถยนต์แบบไม่มีคู่กรณี มาทำความเข้าใจกันก่อนว่า “การชนแบบไม่มีคู่กรณี” คือ การนำรถเข้าซ่อมกับอู่ซ่อมรถหรือศูนย์บริการ ที่เกิดจากการเกิดอุบัติเหตุแบบไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ เช่น ถูกชนแล้วหนี, ขับรถชนกำแพง, รถถูกน้ำท่วม รวมถึงต้นไม้ล้มทับรถ เป็นต้น

ซึ่งการเคลมประกันภัยแบบไม่มีคู่กรณี จะมีเพียง “ประกันรถยนต์ชั้น 1” เท่านั้น ที่ให้ความคุ้มครอง ไม่ว่าจะเกิดเหตุลักษณะไหน สถานที่ใด เวลาเท่าไหร่ สามารถแจ้งเคลมรถได้ทันที (เคลมสด) หรือจะเคลมแห้งด้วยการปล่อยเวลาไว้ 2-3 วันหรือมากกว่าก็ได้ ในส่วนของขั้นตอนการเคลมประกันรถยนต์ลักษณะดังกล่าว จะเป็นยังไง ตามไปทำความเข้าใจต่อด้านล่างได้เลย

วิธีเคลมประกันรถยนต์ ไม่มีคู่กรณี ทำยังไง?

เชื่อว่าเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน แม้จะเป็นการชนแบบไม่มีคู่กรณี อาจทำให้ผู้ขับขี่เสียขวัญอยู่ไม่น้อย สิ่งที่ควรทำมากที่สุดคือตั้งสติ พร้อมทำตามขั้นตอนการเคลมประกันรถยนต์ที่ถูกต้อง เพื่อรอรับการช่วยเหลือที่รวดเร็วทันใจ โดยมีขั้นตอน ดังนี้

• 1. โทรแจ้งบริษัทประกัน

  ทันทีที่เกิดอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี สิ่งที่ควรทำหลังจากตั้งสติได้แล้ว คือ รีบโทรแจ้งบริษัทประกันภัย พร้อมกับแจ้งรายละเอียดว่าเกิดเหตุที่บริเวณไหน เกิดได้ยังไง เลขทะเบียนรถ เพื่อให้เจ้าหน้าที่เดินทางมาตรวจสอบ ณ ที่เกิดเหตุและเก็บหลักฐาน ทั้งนี้อย่าลืมแจ้งหมายเลขกรมธรรม์ ชื่อ ที่อยู่ เบอร์โทรศัพท์ของผู้เอาประกันด้วย

• 2. รวบรวมเอกสารประกอบการเคลมรถ

  สำหรับวิธีเคลมประกันรถยนต์ ไม่มีคู่กรณีข้อต่อมาหลังจากแจ้งบริษัทประกันแล้ว ให้รวบรวมเอกสารเพื่อส่งให้กับบริษัทประกัน ได้แก่ กรมธรรม์ ใบเคลม ใบขับขี่ บัตรประชาชน เล่มทะเบียนรถ รวมถึงภาพถ่ายความเสียหายที่เกิดขึ้น เพื่อให้ทางเจ้าหน้าที่ดำเนินการเคลมรถต่อไป

  หากเป็นกรณีโดนชนแล้วหนี และคุณมีหลักฐานจากกล้องหน้ารถ รวมถึงจดจำทะเบียนรถของคู่กรณีได้ ให้แจ้งรายละเอียดเพื่อนำไปดำเนินคดีต่อไป หรือจะหาจากกล้องวงจรปิดบริเวณดังกล่าว เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบเพิ่มเติมก็ได้เช่นกัน

• 3. เจ้าหน้าที่นัดหมายประเมินสภาพรถ

  หลังจากที่เจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันได้รับเอกสารต่าง ๆ ครบถ้วน จะทำการนัดวันเพื่อตรวจประเมินสภาพรถ ว่าตรงกับที่แจ้งไว้ในตอนแรกหรือไม่ และจะออกใบประเมินความเสียหาย (ใบเคลมรถ) โดยผู้เอาประกันสามารถส่งไปเคลมที่ศูนย์บริการซ่อมรถยนต์หรืออู่ซ่อมรถในเครือของบริษัทได้ทันที (เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์)

• 4. นำรถเข้าศูนย์เพื่อซ่อม

  เมื่อได้รับใบเคลมแล้ว สามารถนำรถไปซ่อมเมื่อไหร่ก็ได้ตามที่สะดวก แต่จำให้ดีว่า “ใบเคลมมีอายุ 1 ปี” เท่านั้น เมื่อนำรถไปจัดซ่อมเพียงนำใบเคลม พร้อมกับเซ็นเอกสารสั่งซ่อม ทางศูนย์ก็จะประเมินแล้วนัดวันรับรถ แค่นี้ก็เป็นอันเรียบร้อย

ทั้งนี้รายละเอียดการแจ้งเคลม ความรวดเร็วในการให้บริการ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัทเป็นหลัก นอกจากจะเปรียบเทียบประกันรถยนต์ที่ให้ความคุ้มครองที่ตอบโจทย์แล้ว ยังควรเช็ครีวิวบริษัทประกันให้ดีด้วย เพื่อให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์อย่างเต็มที่ แถมยังได้รับความคุ้มครองที่รวดเร็วทันใจเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน

ต้องการเคลมรถ แบบไม่มีคู่กรณี มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง?

แม้ว่าหลายคนจะทราบดีอยู่แล้ว ว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 ให้ความคุ้มครองครอบคลุมทุกกรณี แต่ก็อดสงสัยอยู่ลึก ๆ ไม่ได้ ว่าถ้าหากเป็นวิธีเคลมประกันรถยนต์ ไม่มีคู่กรณีเช่นนี้ มีค่าใช้จ่ายอะไรที่ต้องเตรียมไว้ด้วยหรือไม่ คำตอบคือ “ต้องเตรียมค่าเสียหายส่วนแรก” เอาไว้ด้วย ปกติแล้วจะมีอยู่ด้วยกัน 2 แบบ ดังนี้

• 1. ค่า Excess

  เป็นจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่าย เมื่อเกิดความเสียหาย และต้องเคลมประกันชั้น 1 หรือประกันที่คุ้มครองเต็มจำนวน โดนรถชนแต่ไม่มีคู่กรณี รวมถึงขับรถชนเสาไฟฟ้า ต้นไม้ล้มทับรถ รถเกิดรอยขีดข่วนไม่ทราบสาเหตุ ซึ่งโดยทั่วไปค่า Excess จะอยู่ที่ประมาณ 1,000 บาทต่อเหตุการณ์

• 2. ค่า Deductible

  ค่าเสียหายส่วนแรกรูปแบบนี้ เป็นจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันตกลงจะรับผิดชอบเอง ในกรณีที่เกิดความเสียหาย และต้องเคลมรถ โดยจำนวนนี้จะถูกระบุไว้อย่างชัดเจนในกรมธรรม์ ส่วนใหญ่มักมีมูลค่าตั้งแต่ 1,000-5,000 บาท ถ้าหากเลือกจ่ายจำนวนสูงเท่าไหร่ ยิ่งทำให้ค่าเบี้ยประกันถูกลงตามไปด้วย

การเคลมประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่มีคู่กรณี เคลมบ่อย vs ไม่เคลมเลย ต่างกันยังไง?

ดร.สมพร สืบถวิลกุล นายกสมาคมประกันวินาศภัยไทย เปิดเผยถึงภาพรวมผลประกอบการธุรกิจประกันวินาศภัยในปี 2566 ว่า “จากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจและการเปลี่ยนผ่านรัฐบาล ส่งผลให้ในปีนี้ธุรกิจประกันวินาศภัยเติบโตอย่างต่อเนื่องเป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้ โดยตั้งแต่เดือนมกราคม ถึงเดือนกันยายน 2566 รวม 9 เดือนที่ผ่านมา มีอัตราเติบโต 5.2% มีเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงรวม 210,141 ล้านบาท โดยการประกันภัยแต่ละประเภทยังคงมีแนวโน้มที่ดี (ที่มา: Thai General Insurance Association : สมาคมประกันวินาศภัยไทย)

แม้ว่าทุกคนจะให้ความสำคัญกับการซื้อประกันติดรถเอาไว้เพิ่มมากขึ้น แต่สิ่งหนึ่งที่คนมีรถหลายคนมักไม่เคยรู้มาก่อน คือ การเคลมประกันภัยบ่อย ๆ vs ไม่เคลมเลย ล้วนส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันในปีถัดไปทั้งนั้น ถ้าอยากรู้ว่าส่งผลยังไงบ้าง ควรจะใช้วิธีเคลมประกันรถยนต์ชั้น 1 แบบไหน ตามไปหาคำตอบกันเลย

เคลมประกันบ่อย

ถึงแม้ว่าประกันรถยนต์จะไม่ได้มีข้อจำกัดว่าสามารถเคลมได้สูงสุดกี่ครั้งต่อปี แต่ถ้าคุณเคลมบ่อย ๆ โดยเฉพาะในกรณีรถเป็นรอยขูด เคลมประกันเล็ก ๆ น้อย ๆ ก็แจ้งเคลมทันที ก็อาจมี ‘สิ่งอื่น’ ตามมาด้วย ดังนี้

• ส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันในปีถัดไป รวมถึงบริษัทประกันอาจพิจารณาปรับเพิ่มเบี้ย หากมีประวัติการเคลมรถสูง
• บางกรมธรรม์อาจมีเงื่อนไขพิเศษ เช่น จำกัดวงเงินความคุ้มครองรวมต่อปี
• การเคลมประกันภัยบ่อย ๆ อาจทำให้เสียสิทธิ์ส่วนลดประวัติดีในปีถัดไปได้

ไม่แจ้งเคลมเลย

หากรถของคุณไม่เคยเกิดอุบัติเหตุ ไม่มีร่องรอยความเสียหายที่ไม่ทราบสาเหตุเกิดขึ้น หรือเก็บร่องรอยต่าง ๆ ไว้เคลมรอบคันก่อนประกันหมดอายุ (เคลมน้อย) ส่วนลดประวัติดีก็จะเพิ่มขึ้นตามลำดับ ดังนี้

• ไม่มีการเคลมในปีแรก ส่วนลดประวัติดี จะเพิ่มขึ้น 20% ในปีถัดไป
• ไม่มีการเคลมเป็นเวลา 2 ปี ส่วนลดประวัติดี จะเพิ่มขึ้น 30% ในปีถัดไป
• ไม่มีการเคลมเป็นเวลา 3 ปี ส่วนลดประวัติดี จะเพิ่มขึ้น 40% ในปีถัดไป
• ไม่มีการเคลมเป็นเวลา 4 ปี ส่วนลดประวัติดี จะเพิ่มขึ้น 50% ในปีถัดไป

นอกจากนี้การเคลมประกันภัยกรณีที่คุณเป็นฝ่ายถูก สามารถระบุคู่กรณี หรือเหตุการณ์ วัน เวลา สถานที่ที่รถได้รับความเสียหายได้ แบบนี้ก็จะไม่ส่งผลต่อส่วนลดประวัติดีด้วยเช่นกัน เพราะฉะนั้นแนะนำว่าทุก ๆ ครั้งที่ต้องการเคลมรถ แม้จะเป็นการเคลมแบบไม่มีคู่กรณี อย่าตอบว่าไม่รู้ แต่ให้หยิบยกสถานการณ์ต่าง ๆ มาพูด เพื่อให้บริษัทประกันเห็นภาพชัดเจนมากขึ้น