รถชนกันเองในบ้าน เจ้าของชื่อเดียวกัน แบบนี้เคลมประกันรถยนต์ยังไง ?

รถพ่อชนรถลูก บริษัทประกันภัยตรวจสอบอะไรบ้าง?

ส่วนใหญ่อุบัติเหตุรถชนกันเอง เช่น รถพ่อชนกับรถลูก ส่วนใหญ่มักไม่ใช่อุบัติเหตุร้ายแรง และถึงแม้ว่าจะไม่มีใครได้รับบาดเจ็บหนัก แต่แน่นอนว่าทรัพย์สิน (รถยนต์) ย่อมเกิดความเสียหายอยู่แล้ว ซึ่งถ้าเป็นแบบนี้ทางบริษัทประกันรถยนต์จะดำเนินการตรวจสอบ ดังนี้

• อุบัติเหตุรถชนกันเองภายในครอบครัว เจ้าของรถเป็นชื่อเดียวกันหรือไม่?
• ชื่อผู้เอาประกันของทั้ง 2 กัน เป็นคนละชื่อหรือชื่อเดียวกัน?
• ประเภทของประกันรถยนต์ที่ซื้อไว้ เป็นประกันรถยนต์ชั้น 1 หรือชั้นไหน?

สาเหตุที่ทางบริษัทประกันรถยนต์ต้องตรวจสอบทั้ง 3 ประเด็นข้างต้น เป็นเพราะต้องการป้องกันไม่ให้ผู้เอาประกันที่เป็นเจ้าของทะเบียนรถทั้ง 2 คัน “สร้างสถานการณ์ขึ้นมาเอง” เพื่อใช้สิทธิ์ในการเคลมประกันนั่นเอง

เคลียร์ชัด ๆ รถชนกันเองในครอบครัว เคลมประกันได้ไหม?

หลังจากบริษัทประกันรถยนต์ดำเนินการตรวจสอบแล้ว ไม่ว่าจะด้วยหลักฐานจากกล้องติดรถยนต์ หรือใด ๆ ก็ตาม ที่พิสูจน์ได้อุบัติเหตุรถชนกันเองในครอบครัวเกิดขึ้นจริง ไม่ใช่การสร้างสถานการณ์เพื่อใช้สิทธิ์เคลมประกัน แบบนี้จะแยก “ความคุ้มครอง” ตามแต่ละกรณี ดังนี้

• 1. กรณีเป็นเจ้าของป้ายทะเบียนรถเป็นชื่อเดียวกัน

  หากเกิดอุบัติเหตุรถชนกันเองภายในบ้าน แล้วปรากฏว่าทะเบียนรถเป็นชื่อเจ้าของคนเดียวกัน บริษัทประกันรถยนต์จะ “ไม่คุ้มครองรถของคู่กรณี” เนื่องจากไม่ถือเป็นบุคคลภายนอกตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ โดยสิทธิ์ความคุ้มครองที่ยังคงสามารถใช้ได้มีดังนี้

  • ประกันรถยนต์ชั้น 1 จะคุ้มครองแค่รถของผู้เอาประกันเท่านั้น
  • ประกันรถยนต์ชั้น 2+ และ 3+ ผู้เอาประกันต้องจ่ายค่าเสียหายเอง

• 2. กรณีเป็นพ่อลูกกัน

  อุบัติเหตุรถพ่อชนรถลูก เช่น ถอยชนกัน เฉี่ยวชนระหว่างเข้าโรงจอดรถ ฯลฯ แล้วรถยนต์ทั้ง 2 คัน ไม่ใช่เจ้าของทะเบียนรถคนเดียวกัน (คันหนึ่งของพ่อ คันหนึ่งของลูก) บริษัทประกันรถยนต์จะไม่เคลมค่าเสียหายให้กับคู่กรณี แต่จะเคลมเฉพาะค่าเสียต่อที่เกิดขึ้นกับตัวรถยนต์เท่านั้น

  เนื่องจากความคุ้มครอง ระบุเอาไว้ว่า “จะไม่คุ้มครองทรัพย์สินที่เสียหายของพ่อ แม่ ลูกหรือคู่สมรส” ซึ่งในกรณีนี้จะคุ้มครองเหมือนกับกรณีที่เป็นเจ้าของป้ายทะเบียนรถคนเดียวทั้ง 2 คันนั่นเอง

• 3. กรณีเป็นพี่น้องกัน

  แม้จะเป็นอุบัติเหตุรถชนกันเองในครอบครัว (รั้วเดียวกัน) ไม่มีใครได้รับบาดเจ็บ แต่รถยนต์ได้รับความเสียหาย ในกรณีที่เป็นพี่น้องกันสามารถเรียกค่าเสียหายจากบริษัทประกันรถยนต์ได้ตามปกติ เนื่องจากได้รับข้อยกเว้นจากเงื่อนไขของกรมธรรม์ ที่ระบุไว้ว่า “จะไม่คุ้มครองทรัพย์สินที่เสียหายของพ่อ แม่ ลูกหรือคู่สมรส”

  ซึ่งในส่วนของค่าเสียหายที่สามารถเคลมได้จะต้องเป็น “ค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจริง” รวมถึงการคุ้มครองความบาดเจ็บจากสิทธิ์ใน พ.ร.บ. รถยนต์ (ประกันรถยนต์ภาคบังคับ) ด้วย

ขั้นตอนการแจ้งเคลมประกัน กรณีรถชนกันเองในครอบครัวมีอะไรบ้าง?

ขอย้ำอีกครั้งว่าอุบัติเหตุรถชนเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่แม้จะเป็นการชนกันเองในครอบครัวหรือในเครือญาติ เป็นเจ้าของทะเบียนรถคนเดียว หรือใด ๆ ก็ตาม จำเป็นจะต้องดำเนินการแจ้งเคลมประกันตามขั้นตอนให้ถูกต้อง โดยมีขั้นตอนการแจ้งเคลมประกันดังนี้

1. แจ้งกับบริษัทประกันรถยนต์ทันทีที่เกิดเหตุรถชน ด้วยการแจ้งรายละเอียดของอุบัติเหตุให้ครบถ้วน ชัดเจน และตรงตามความเป็นจริง
2. เดินทางไปสถานีตำรวจในพื้นที่ แจ้งเหตุการณ์สำหรับออกใบบันทึกประจำวัน เพื่อเป็นหลักฐานสำคัญในการยื่นเรื่องเคลมประกัน
3. นำส่งเอกสารสำคัญที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุรถชน เช่น รูปภาพตอนเกิดเหตุ วิดีโอบันทึกจากกล้องหน้ารถ หรืออื่น ๆ (ถ้ามี) ให้กับเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันรถยนต์ เพื่อประกอบลงบันทึกประจำวันจากเจ้าหน้าที่ตำรวจ
4. ทางบริษัทประกันรถยนต์จะออก “ใบเคลมประกัน” ให้ จากนั้นสามารถนำรถจัดซ่อมได้ทันที โดยผู้ขับขี่จะต้องนำรถเข้าซ่อมที่ “ศูนย์บริการในเครือ” ของบริษัทประกันรถยนต์

ประเภททรัพย์สินบุคคลภายนอก ที่บริษัทประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง มีอะไรบ้าง?

หลังจากอธิบายไปคร่าว ๆ แล้วว่าอุบัติเหตุรถชนกันเองในครอบครัว ทั้งทะเบียนรถทั้ง 2 คันเป็นชื่อเดียวกันหรือคนละชื่อก็ตาม ล้วนมีเงื่อนไขความคุ้มครองที่แตกต่างกันออกไป และประโยคที่ว่า “ไม่คุ้มครองทรัพย์สินที่เสียหายของพ่อ แม่ ลูกหรือคู่สมรส” คงทำเอาหลาย ๆ คนงงไปตาม ๆ กัน เพราะมั่นใจว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่ซื้อไปย่อมให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมอยู่แล้ว ไม่ว่าจะเกิดอุบัติเหตุอะไรขึ้น

แต่ต้องบอกก่อนว่าบริษัทประกันรถยนต์มี “เงื่อนไขความคุ้มครอง” ที่ระบุไว้อย่างชัดเจน และในกรณีที่ชนกันเอง รถพ่อชนรถลูก, รถพ่อ ชนรถแม่ หรือรถลูก ชนรถแม่ ฯลฯ ถือว่าเข้าข่าย “ทรัพย์สินบุคคลภายนอกที่บริษัทประกันรถยนต์ไม่รับเคลม” เป็นเพราะอะไร และมีทรัพย์สินบุคคลภายนอกอะไรอีกบ้างที่เคลมประกันไม่ได้ ไปทำความเข้าใจเพิ่มเติมกันเลย

• 1. ทรัพย์สินที่ผู้เอาประกัน ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิดตามกฎหมาย คู่สมรส บิดา มารดา บุตรของผู้เอาประกันหรือผู้ขับขี่นั้นเป็นเจ้าของ หรือเป็นผู้เก็บรักษา ควบคุมหรือครอบครอง

  ต้องขยายความคำว่า “ผู้เอาประกันภัย” และ “ผู้ขับขี่” ให้เข้าใจตรงกันก่อน ซึ่งทั้ง 2 คำนี้ในความหมายของบริษัทประกันรถยนต์ อธิบายได้ว่า…

  • ผู้เอาประกันภัย หมายถึง บุคคลที่ถูกระบุชื่อเป็นผู้เอาประกันภัยในกรมธรรม์เท่านั้น
  • ผู้ขับขี่ หมายถึง เฉพาะผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นเท่านั้น ไม่ได้รวมผู้ขับขี่อื่น เช่น ผู้ขับขี่ที่ถูกระบุชื่อในกรมธรรม์

  ในกรณีที่ผู้ขับขี่ตามบริบทที่อธิบายไปเมื่อข้างต้น ขับรถยนต์ไปเฉี่ยวชนทรัพย์สินของผู้ขับขี่ที่ถูกระบุชื่อไว้ในกรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็นประกันรถยนต์ชั้น 1 ก็ดี หรือประกันรถยนต์ชั้นอื่น ๆ ก็ตาม ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดขึ้น บริษัทประกันรถยนต์จะเป็นฝ่ายรับผิดชอบตามกฎหมาย ไม่สามารถนำเงื่อนไขใด ๆ มาปฏิเสธความคุ้มครองได้

  หมายความว่า “ทรัพย์สินที่ถูกยกเว้น” ไม่ได้รับความคุ้มครอง หรือไม่สามารถเคลมประกันได้ นอกจากทรัพย์สินที่เป็นของผู้เอาประกันภัย ผู้ขับขี่ หรือเป็นของคู่สมรส บิดา มารดา บุตรของบุคคลทั้งสองแล้ว ยังเหมารวมถึง “ทรัพย์สินที่บุคคลนั้นเป็นผู้เก็บรักษา ควบคุม และครอบครอง” ด้วย เช่น ทรัพย์สินของญาติที่มาอาศัยอยู่ในบ้านเดียวกัน ซึ่งกรณีนี้จะต้องพิจารณาจากข้อเท็จจริงเป็นกรณีไป

• 2. เครื่องชั่ง สะพานรถ สะพานรถไฟ ถนน ทางวิ่ง ทางเดิน สนามหรือสิ่งหนึ่งสิ่งใดที่อยู่ใต้สิ่งดังกล่าว

  ที่ได้รับความเสียหายอันเนื่องมาจากการสั่นสะเทือน หรือจากน้ำหนักรถยนต์ หรือน้ำหนักบรรทุกของรถยนต์ จะไม่ได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันรถยนต์ด้วยเช่นกัน

• 3. สัมภาระหรือทรัพย์สินอื่นใดที่นำติดตัวขึ้นรถยนต์ หรือทรัพย์สินที่บรรทุกอยู่ในรถยนต์ กำลังยกขึ้น-ยกลงจากรถยนต์ หรือทรัพย์สินที่รถยนต์กำลังยกจากที่หนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง

  เว้นแต่ว่าทรัพย์สินดังกล่าวตามที่ระบุไว้ข้างต้น “หล่นใส่บุคคลภายนอกหรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกจนได้รับความเสียหาย หรือมีผู้ได้รับบาดเจ็บ ตลอดจนเสียชีวิต” ความเสียหายที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ดังกล่าว ยังคงได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันรถยนต์ตามเดิม

• 4. ทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจากการรั่วไหลของสารเคมี วัตถุอันตราย ที่บรรทุกอยู่ในรถยนต์

  เว้นแต่ว่าการรั่วไหลของสารเคมีหรือวัตถุอันตรายดังกล่าวเกิดจาก “อุบัติเหตุจากรถยนต์” เช่น รถชน รถเฉี่ยว ฯลฯ รวมถึงการรั่วไหลของแก๊สหรือเชื้อเพลิงเพื่อการเดินเครื่องของรถยนต์ แบบนี้ยังคงได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันรถยนต์เช่นเดียวกัน