ความเสียหายโดยสิ้นเชิงคืออะไร สำคัญยังไงในประกันภัยรถยนต์?

ความเสียหายโดยสิ้นเชิง หมายถึงอะไร?

หมายถึง กรณีที่รถของคุณ (รถคันที่เอาประกัน) ได้รับความเสียหายหนักจนไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมาอยู่ในสภาพเดิมได้ หรือซ่อมไม่คุ้มเสียเพราะมีค่าใช้จ่ายสูงเกินกว่ามูลค่ารถ โดยปกติแล้วบริษัทประกันจะพิจารณา 2 กรณี ดังนี้

• เสียหายโครงสร้าง เช่น โครงรถบิด หรือส่วนสำคัญงอ
• ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมสูง (เกิน)เมื่อร่วมค่าแรง ค่าอะไหล่ และอื่น ๆ มีมูลค่าเทียบเท่าหรือเกินกว่าทุนประกันที่ระบุในกรมธรรม์ ดังนั้น เมื่อบริษัทประกันประเมินแล้วว่าเป็นความเสียหายโดยสิ้นเชิง ส่วนใหญ่จะไม่เสนอซ่อม และเลือกที่จะคืนทุนประกันรถยนต์แทนการคืนรถ โดยมีเหตุผลดังนี้
• ความเสี่ยงในการซ่อมบางจุดอาจซ่อมแล้วไม่แข็งแรง หรือมีโครงสร้างบิดเบี้ยว
• ป้องกันการเคลมซลดความซับซ้อนในอนาคต
• ประหยัดค่าใช้จ่ายการคืนทุนประกันอาจประหยัดกว่าการซ่อมซาก

ความเสียหายบางส่วน vs ความเสียหายโดยสิ้นเชิง ต่างกันยังไง?

คำนิยามของ “ความเสียหายบางส่วน” คือ รถเสียหายไม่มาก สามารถซ่อมแซมให้กลับมาใช้งานได้ และค่าซ่อมไม่เกินมูลค่าทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยบริษัทจะจ่ายค่าซ่อมเต็มวงเงินตามความเสียหายจริง เช่น รถเฉี่ยวชนขอบทาง, ประตูขูด, บังโคลนบุบ เป็นต้น ซึ่งแตกต่างจากความเสียหายโดยสิ้นเชิง เพราะกรณีนี้คือรถเสียหายหนัก ซ่อมไม่คุ้ม หรือซ่อมไม่ได้เลย ประกันจะจ่ายคืนทุนประกัน (หลังหักค่าซาก) แทน

แต่ต้องทำความเข้าใจก่อนว่า แต่ละบริษัทมีเกณฑ์ในการพิจารณาความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่างกันออกไป เช่น บางแห่งใช้เกณฑ์ 70% บางแห่ง 80% ของทุนประกัน ส่วนประเด็นคืนทุนประกันรถยังผ่อนไม่หมด และเข้าข่ายความเสียหายโดยสิ้นเชิง เงินชดเชยจะถูกเอาไปเคลียร์กับไฟแนนซ์ก่อน ในส่วนนี้เพื่อความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ นอกจากจะเปรียบเทียบประกันรถยนต์ก่อนซื้อให้ถี่ถ้วนแล้ว ยังควรสอบถามรายละเอียดส่วนดังกล่าวให้ดีด้วย เพื่อผลประโยชน์ของตัวคุณเอง

เคลมประกันรถยนต์ที่เสียหายโดยสิ้นเชิง ขึ้นอยู่กับปัจจัยอะไรบ้าง?

สำหรับการเคลมประกันรถยนต์ที่เสียหายโดยสิ้นเชิง จะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่น ทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ มูลค่าซากรถ หนี้คงค้างกับไฟแนนซ์ (ถ้ามี) เพื่อความเข้าใจที่มากขึ้น ตามไปลงลึกรายละเอียดของแต่ละปัจจัย เพื่อให้คุณได้เข้าใจไว้ตั้งแต่เนิ่น ๆ กันหน่อยดีกว่า

• 1. ทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

  คือ “จำนวนเงินสูงสุด” ที่บริษัทประกันจะจ่ายในกรณีความเสียหายโดยสิ้นเชิง เช่น ถ้าทุนประกันรถยนต์ของคุณที่ซื้อเอาไว้ อยู่ที่ 500,000 บาท หมายความว่าตัวเลขนี้คือ “เพดาน” สูงสุดที่คุณจะได้รับจากบริษัทประกันรถยนต์

• 2. มูลค่าซากรถ

  บริษัทประกันจะ “หักราคาซากรถ” ออกจากทุนประกัน ซึ่งถ้าหากสงสัยว่าคืนทุนประกัน ซากรถเป็นของใคร คำตอบคือ “เลือกได้” หากคุณยินยอมให้บริษัทฯ รับไปขายซากเอง คุณจะได้เงินเต็มตามทุนประกัน แต่ถ้าคุณขอซื้อซากคืน คุณจะได้ทุนประกันหักลบราคาซากแทน

• 3. หนี้คงค้างกับไฟแนนซ์ (ถ้ามี)

  กรณีที่ยังติดไฟแนนซ์ บริษัทประกันจะดำเนินการคืนทุนประกันรถยังผ่อนไม่หมดให้ไฟแนนซ์ก่อน ถ้าทุนประกันมากกว่ายอดหนี้ที่คงค้างคุณจะได้รับส่วนต่าง แต่ในทางกลับกันหากทุนประกันน้อยกว่ายอดหนี้ คุณต้องจ่ายเพิ่มส่วนที่เหลือ

และถ้ากำลังสงสัยว่า การคืนทุนประกันรถยนต์ ค.ป.ภ. ปกติแล้วควรจะได้เงินประมาณเท่าไหร่? มิสเตอร์ คุ้มค่า ขอยกตัวอย่างการคำนวณ เพื่อให้คุณเข้าใจตรงกัน ดังนี้

• ทุนประกันรถยนต์: 400,000 บาท
• ราคาซากรถ (ประเมิน): 50,000 บาท
• กรณีไม่ซื้อซากกลับ: ได้เงินเต็ม 400,000 บาท
• กรณีขอซื้อซากคืน: ได้ 350,000 บาท (คิดจาก 400,000-50,000)

แต่กรณีที่มียอดหนี้คงค้างกับไฟแนนซ์ จำนวน 300,000 บาท ขั้นตอนการคืนทุนประกัน คือ บริษัทประกันจะจ่ายให้ไฟแนนซ์ก่อน 300,000 บาท และคืนทุนประกันให้คุณ 100,000 บาท แต่ถ้ายอดหนี้พอดีกับทุนประกันคุณจะไม่ได้อะไรเลย หรือถ้ามากกว่านั้นคุณจำเป็นต้องควักจ่ายเพิ่มส่วนที่เหลือ เป็นต้น

วิธีเคลมประกันรถเมื่อเกิดความเสียหายโดยสิ้นเชิง มีอะไรบ้าง?

เมื่อรถยนต์ของคุณได้รับความเสียหายหนักจนเข้าข่าย “ความเสียหายสิ้นเชิง” บอกไว้เลยว่าการเคลมประกันจะไม่เหมือนกับการซ่อมทั่ว ๆ ไป แต่จะเป็นการ “ขอคืนทุนประกัน” ซึ่งต้องดำเนินการตามขั้นตอนอย่างถูกต้อง เพื่อให้ได้รับเงินชดเชยอย่างรวดเร็วและครบถ้วน ดังนี้

1. แจ้งอุบัติเหตุกับบริษัทประกันทันที พร้อมให้ข้อมูลเลขทะเบียนรถ, เลขที่กรมธรรม์ (สามารถเช็คกรมธรรม์จากเลขบัตรประชาชนได้), สถานที่เกิดเหตุ จากนั้นบริษัทจะส่งเจ้าหน้าที่ประกันมาประเมินเบื้องต้น และนำรถเข้าอู่หรือจุดประเมินซาก
2. จากนั้นบริษัทประกันจะประเมินความเสียหาย ว่ารถเข้าข่ายซ่อมหรือคืนทุน หากรถเสียหายโดยสิ้นเชิง บริษัทจะติดต่อแจ้งให้ทราบเป็นลายลักษณ์อักษร หรือโทรแจ้งผลการประเมิน
3. จากนั้นให้ผู้เอาประกันเตรียมเอกสารที่จำเป็นให้พร้อม ดังนี้
   • สำเนาบัตรประชาชนเจ้าของรถ
   • สำเนาทะเบียนรถ (เล่มจริงหรือหนังสือแจ้งไฟแนนซ์)
   • สำเนาสัญญาเช่าซื้อ/ใบปิดบัญชี (ถ้ารถยังติดไฟแนนซ์)
   • แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของบริษัท
   • สำเนากรมธรรม์ประกันภัย
   • หนังสือยินยอมให้บริษัทรับซากไปขาย (ถ้ามี)
4. รอรับเงินคืนทุนประกันได้เลย และถ้าหากสงสัยว่าคืนทุนประกัน ใช้เวลากี่วัน ปกติแล้วหลังจัดส่งเอกสารครบถ้วน บริษัทจะดำเนินการโอนเงินโดยใช้เวลาประมาณ 7-30 วัน แต่ถ้าหากเกิดข้อผิดพลาด เช่น เอกสารไม่ครบ อาจใช้เวลานานกว่านี้