e-policy ใช้แทนตัวจริงได้ไหม เช็กกฎหมายล่าสุด 2025

ทำความรู้จัก e-policy คืออะไร?

รู้จักกันหน่อย e-policy คือ กรมธรรม์ประกันภัย ที่ออกในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ แทนการออกเป็นเอกสารกระดาษแบบเดิม ๆ โดยผู้เอาประกันสามารถเช็คกรมธรรม์ออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ หรือแอปพลิเคชันของบริษัทประกันได้ทันที ที่สำคัญคือสามารถ “ถือเป็นหลักฐานการเอาประกันที่ถูกต้องตามกฎหมาย” หากระบบได้รับการรับรองจากหน่วยงานกำกับดูแล

กฎหมายไทยรองรับ e-policy หรือไม่?

รองรับแล้วในหลักการ ภายใต้กฎหมายธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ แต่การใช้งานจริง e-policy ในภาคประกันภัย โดยเฉพาะประกันรถยนต์ ยังต้องอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของ คปภ. ซึ่งบางเรื่องยังอยู่ในช่วงออกประกาศ/พัฒนาแนวทาง โดยมีรายละเอียดดังนี้

• 1. พ.ร.บ.ธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ.2544

  กฎหมายนี้รองรับการใช้ “ข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์” เช่น ไฟล์ PDF ของกรมธรรม์ หรือเอกสารที่ออกผ่านระบบดิจิทัล สามารถใช้แทนเอกสารกระดาษได้ หากมีความน่าเชื่อถือพอ ซึ่งการเซ็นรับทราบแบบ “ลายมือชื่ออิเล็กทรอนิกส์” ก็ถือว่าใช้ได้ แต่ต้องมีระบบจัดเก็บที่ป้องกันการแก้ไข เปลี่ยนแปลง พูดง่าย ๆ คือ ถ้าบริษัทประกันออก e-policy ผ่านระบบที่ปลอดภัย ตรวจสอบย้อนหลังได้ ก็ถือว่ามีสถานะถูกกฎหมาย

• 2. กฎหมายเฉพาะของธุรกิจประกันภัย 

  คปภ. ได้อนุญาตให้บริษัทประกันสามารถเสนอขายกรมธรรม์ผ่านออนไลน์ได้ และมีการผลักดัน e-policy ให้กลายเป็น ‘ทางเลือกหลัก’ แทนกระดาษ แต่ในบางขั้นตอน เช่น การส่งมอบกรมธรรม์ การยืนยันการรับกรมธรรม์ การเคลมประกันรถยนต์ ยังต้องอ้างอิงระเบียบเฉพาะ (อยู่ระหว่างออกหรือปรับปรุง)

  หากคุณอยู่ระหว่างการเปรียบเทียบประกันรถยนต์ และสงสัยว่าบริษัทไหนให้บริการ e-policy หรือไม่ การรู้จักรูปแบบกรมธรรฒ์ดิจิทัลจะช่วยให้ตัดสินใจง่ายขึ้น

e-policy ใช้แทนกรมธรรม์ตัวจริงได้ไหม?

ได้ หากบริษัทประกันออกกรมธรรม์ดิจิทัลภายใต้กฎหมายธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ และอยู่ในขอบข่ายที่ คปภ. กำหนด ก็สามารถใช้แทนเอกสารกระดาษได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย ทั้งในแง่ของการเช็คกรมธรรม์รถยนต์ออนไลน์ และการใช้งานในขั้นตอนต่าง ๆ เช่น การจ่ายค่าเบี้ยประกัน การตรวจสอบความคุ้มครอง หรือการเคลมประกันรถยนต์ แต่ในปัจจุบัน (พ.ศ.2568) ระบบยังอยู่ในระหว่างการพัฒนาและออกข้อกำหนดประกาศอย่างเต็มรูปแบบ

ข้อควรระวังและข้อจำกัดของระบบ e-policy มีอะไรบ้าง?

การใช้ e-policy แม้จะให้ความสะดวก ทันสมัย และได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐมากขึ้นเรื่อย ๆ แต่ก็ยังมี “ข้อควรระวังและข้อจำกัด” ที่ควรทราบก่อนตัดสินใจใช้งาน เพื่อป้องกันปัญหาที่อาจตามมาในอนาคต โดยมีรายละเอียดที่ควรพิจารณาดังนี้

• ยังไม่ถูกยอมรับ 100% ในทุกสถานการณ์

  บางหน่วยงาน เช่น ตำรวจจราจร เจ้าหน้าที่บางอู่ซ่อมรถยนต์ใกล้ฉัน หรือบริษัทคู่กรณี อาจยังคุ้นเคยกับเอกสารกระดาษ และไม่ยอมรับ e-policy โดยทันที รวมถึงกรณีเกิดอุบัติเหตุบนถนน หากมีแต่ e-policy ในมือถือ แต่อีกฝ่ายเรียกหา “ตัวจริง” อาจต้องเสียเวลาชี้แจงหรือส่งไฟล์เพิ่มเติม

• ขึ้นอยู่กับระบบ IT ของบริษัทประกัน

  หากบริษัทประกันไม่มีระบบจัดการข้อมูลดิจิทัลที่ดี เช่น ระบบล่ม หรือไม่สามารถดาวน์โหลดกรมธรรม์ได้ทันที ก็อาจสร้างความล่าช้า รวมถึงบางบริษัทไม่มีระบบการเคลมประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่มีคู่กรณีแบบออนไลน์ได้ครบถ้วน ต้องใช้ผสมทั้งดิจิทัลและเอกสาร เป็นต้น

• การรับรองทางกฎหมายยังอยู่ระหว่างพัฒนา

  แม้ พ.ร.บ.ธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์จะรองรับเอกสารดิจิทัล แต่ “ข้อกำหนดเฉพาะของ คปภ.” เกี่ยวกับ e-policy ยังอยู่ในระยะเปลี่ยนผ่าน (บางกรณียังแนะนำให้พิมพ์สำรองไว้) และต้องแน่ใจว่าระบบที่ใช้ออกกรมธรรม์ดิจิทัลได้รับอนุญาต และตรวจสอบย้อนกลับได้