ทําไมเบี้ยประกันขึ้นทุกปี เรื่องที่บริษัทประกันไม่ค่อยบอกคุณ

ปัจจัยที่ส่งผลต่อการปรับขึ้นเบี้ยประกันภัยรายปี

ทำความเข้าใจก่อนว่าเบี้ยประกันรถยนต์ ไม่ได้มีการคำนวณแบบตายตัว แต่ปรับตาม ‘ความเสี่ยง’ ของผู้เอาประกันภัยและตัวรถคันเอาประกัน มิสเตอร์ คุ้มค่า รวบรวมปัจจัยหลักมาให้ทำความเข้าใจเพิ่มเติม โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

• 1. อายุการใช้งานรถยนต์

  รถที่มีอายุการใช้งานมากขึ้น มักมีโอกาสเสียหายสูงขึ้น รวมถึงอะไหล่บางชิ้นเริ่มเสื่อมสภาพ บริษัทประกันมองว่าความเสี่ยงเพิ่มขึ้น ทำให้ต้องปรับเบี้ยประกันภัยให้สอดคล้องกับอายุรถ

  • รถใหม่ อายุไม่เกิน 5 ปี: มักมีค่าเบี้ยสูงกว่ารถเก่า เพราะค่าซ่อมแพง
  • รถเก่า อายุเกิน 7 ปี: เบี้ยอาจลดลงบ้าง แต่ต้องทำประกันชั้น 2+ หรือ 3+

• 2. ประวัติการเคลม

  หากในปีก่อนหน้าคุณมีการแจ้งเคลมประกันรถยนต์บ่อย สิ่งที่ตามมาคือเบี้ยปีถัดไปมักเพิ่มขึ้น เพราะบริษัทประเมินว่าคุณมีความเสี่ยงสูง ในการเกิดอุบัติเหตุซ้ำ

• 3. พฤติกรรมขับขี่

  ปัจจุบันบริษัทประกันบางแห่งนำระบบ Telematics มาใช้ในการประเมินเบี้ย หากขับรถปลอดภัยมีโอกาสได้รับส่วนลด แต่ถ้าขับเร็ว เบรกกระชั้นชิด หรือละเลยความปลอดภัย เบี้ยอาจเพิ่ม

• 4. ค่าซ่อมและค่าแรงที่เพิ่มขึ้น

  ค่าซ่อมรถยนต์ ค่าแรงช่าง และอะไหล่เพิ่มขึ้นทุกปี ส่งผลให้บริษัทประกันปรับเบี้ยเพื่อให้สามารถครอบคลุมอัตราค่าสินไหมทดแทนได้อย่างเพียงพอ

• 5. ปัจจัยภายนอก

  เช่น เศรษฐกิจ และภัยธรรมชาติ ที่ทำให้จำนวนเคลมเพิ่มขึ้น ล้วนส่งผลต่อการขึ้นเบี้ยในภาพรวมของอุตสาหกรรมทั้งสิ้น

อายุเพิ่ม = เบี้ยแพงขึ้น จริงหรือไม่?

จริงในหลายกรณี คำถามนี้ถือเป็นคำถามยอดนิยมของคนทำประกัน ในความเป็นจริงบริษัทประกันมักใช้ “อายุของผู้ขับขี่หลัก” เป็นหนึ่งในเกณฑ์ประเมินความเสี่ยง โดยมีการแบ่งเกณฑ์ดังต่อไปนี้

• อายุน้อยกว่า 25 ปี: มีแนวโน้มเกิดอุบัติเหตุสูง เบี้ยแพง
• อายุช่วง 30-60 ปี: ถือเป็นช่วงปลอดภัย เบี้ยถูกลง
• อายุ 65 ปีขึ้นไป: อาจถูกมองว่ามีปฏิกิริยาช้าลง เบี้ยเริ่มสูงขึ้น

อัตราค่าสินไหมและสถิติความเสี่ยงเกี่ยวข้องอย่างไรกับเบี้ยประกัน

ทำความเข้าใจก่อนว่าอัตราค่าสินไหมทดแทน คือ สัดส่วนระหว่างเงินที่บริษัทประกันต้องจ่ายจากการเคลม กับเบี้ยที่เก็บจากลูกค้า เช่น บริษัทเก็บเบี้ย 100 ล้านบาท แต่ต้องจ่ายค่าสินไหม 80 ล้านบาท หมายความว่าอัตราค่าสินไหม = 80% หากอัตรานี้สูง บริษัทประกันจำเป็นต้องปรับเบี้ยในปีถัดไปให้สูงขึ้น เพื่อให้ยังสามารถจ่ายเคลมได้ในอนาคต

สถิติความเสี่ยงถูกนำมาใช้อย่างไร?

บริษัทประกันจะประเมินความเสี่ยงจากหลายมิติ ดังนี้

• พื้นที่เสี่ยงสูง: เขตเมือง, แยกอันตราย, พื้นที่เกิดอุบัติเหตุบ่อย
• ประเภทรถ: รถสปอร์ต หรือรถหรู รถที่แพงที่สุดในไทยมีความเสี่ยงและค่าซ่อมสูง
• ประวัติของผู้เอาประกัน: เคยเคลมหรือไม่ เกิดอุบัติเหตุบ่อยหรือเปล่า

ซึ่งสถิติเหล่านี้ถูกใช้เพื่อ “สร้างโปรไฟล์ความเสี่ยง” และคำนวณเบี้ยประกันภัยเฉพาะราย ทำให้ผู้ขับขี่แต่ละคน แม้จะใช้รถรุ่นเดียวกันก็จ่ายเบี้ยไม่เท่ากัน

ซื้อประกันใหม่ทุกปี vs ต่ออายุกรมธรรม์เดิม แบบไหนตอบโจทย์กว่า?

เมื่อครบปีหลายคนอาจลังเลว่า ต่ออายุกรมธรรม์เดิม vs ซื้อประกันรถยนต์ใหม่ อะไรตอบโจทย์กว่ากัน หากคุณเป็นอีกหนึ่งคนที่กำลังหาคำตอบในเรื่องนี้ ตามไปดูข้อดีและข้อจำกัดของทั้งสองอย่างก่อนตัดสินใจพร้อม ๆ กันเลย

หากคุณมีประวัติดีและบริษัทเดิมให้ส่วนลดประวัติดีสูง เช่น 20%-50% การต่ออายุกรมธรรม์เดิมอาจคุ้มค่ากว่า แต่ถ้าเบี้ยปีถัดไปสูงเกินหรือเงื่อนไขไม่ดี ควรลองเปรียบเทียบหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มค่ามากที่สุด