ก่อนจะขอต้องรู้สักหน่อย ความต่างระหว่าง สินเชื่อส่วนบุคคล และ สินเชื่อรถแลกเงิน

ความเหมือนกันของ “สินเชื่อส่วนบุคคล” และ “ สินเชื่อรถแลกเงิน ”

สินเชื่อรถแลกเงิน คือ การทำสัญญาซื้อ-ขาย ระหว่างคุณกับทางผู้ขาย (รถยนต์) และมีคนกลางเป็นไฟแนนซ์หรือสถาบันการเงิน ที่จะเป็นผู้ชำระค่ารถยนต์ทั้งหมดแค่ผู้ขาย แล้วคุณก็จะต้องผ่อนจ่ายเป็นรายงวดต่อเดือนกับทางสถาบันการเงินตามเงื่อนไขสัญญา

ในอีกด้านของสินเชื่อรถแลกเงิน ก็ยังเหมารวมไปถึงเรื่องของการรีไฟแนนซ์และจำนำเล่มทะเบียนด้วย สำหรับใครที่ต้องการเงินด่วน แล้วให้รถมาเป็นเหมือนหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อที่คุณจะได้เงินก้อนออกมา แล้วชำระค่างวดไปตามตกลงของเงื่อนไขสัญญากู้

ส่วนในบริบทของสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น เป็นสินเชื่อให้กู้ยืมอเนกประสงค์ที่ไม่ต้องมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน ที่คุณสามารถทำได้ผ่านสถาบันการเงิน เป็นรูปแบบสินเชื่อเงินก้อนให้คุณไปใช้จ่ายได้ตามประสงค์ อาทิ ธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ สิ่งที่ต้องพิจารณากันเป็นอันดับแรกก่อนรู้ถึงความต่างก็คือ ระหว่าง สินเชื่อส่วนบุคคล และ สินเชื่อรถแลกเงิน เหมือนกันอย่างไร ?

สิ่งที่เหมือนกันของสินเชื่อสองประเภทนี้ก็คือ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรถแลกเงิน สินเชื่อทั้งสองประเภทจะมอบเครดิตให้กับตัวบุคคลเพื่อทำธุรกรรมทางการเงิน ตีความเพื่อให้เข้าใจง่าย ๆ ก็คือ สินเชื่อนั้นเป็นการให้เครดิตหรือความไว้วางใจในตัวบุคคลว่าทางผู้ให้สินเชื่อยินดีที่จะปล่อยเครดิตให้แก่ผู้ยื่นขอสินเชื่อ ภายใต้วงเงินตามข้อกำหนดที่ทางผู้ปล่อยสินเชื่อได้ระบุไว้ในตัวสัญญานั่นเอง

อีกสิ่งที่เหมือนกันคือเรื่องของ “ดอกเบี้ย” แน่นอนว่าให้กู้ก็ต้องมีการคิดดอกเบี้ย และสถาบันการเงินคงไม่ให้เงินคุณยืมไปใช้จ่ายหรือซื้อรถฟรี ๆ โดยไม่คิดดอกเบี้ยแน่นอน ซึ่งการคิดดอกเบี้ยนั้นจะถูกคิดตามประเภทของดอกเบี้ยดังต่อไปนี้

• อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
• อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate)
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate)

หากขึ้นต้นว่าสินเชื่อไม่ว่าจะประเภทไหน ดอกเบี้ยคือสิ่งที่มาคู่กัน เพราะฉะนั้นการพิจารณาในเรื่องดอกเบี้ย ทั้งประเภทดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง จึงเป็นสิ่งอพึงกระทำที่สำคัญ ไม่ว่าคุณจะกำลังสนใจในสินเชื่อประเภทไหนก็ตามทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อรถแลกเงิน

ข้อแตกต่างระหว่าง “สินเชื่อส่วนบุคคล” และ “สินเชื่อรถแลกเงิน ” มีอะไรบ้าง ?

และเมื่อคุณทราบถึงความคล้ายกันของสินเชื่อทั้งสองประเภทแล้ว และทำไมจึงมีการแบ่งแยกประเภทสินเชื่อด้วย เราจึงต้องมาดูข้อแตกต่างระหว่าง สินเชื่อส่วนบุคคล และ สินเชื่อรถแลกเงิน นั้นมีสิ่งใดที่ไม่เหมือนกันบ้าง

• 1. สินเชื่อส่วนบุคคลเน้นไปที่ความอเนกประสงค์ในการใช้จ่าย แต่สินเชื่อรถแลกเงินจะมีรถเข้ามาเป็นตัวเอก

  เป้าหมายของการปล่อยสินเชื่อทั้งสองรูปแบบมีความแตกต่างกัน โดยจุดประสงค์หลักของ สินเชื่อส่วนบุคคล คือการเสริมสภาพคล่องด้านการเงินเป็นหลัก ให้เงินก้อนไปใช้จ่ายยามต้องการเงินด่วน สิ่งที่ได้รับคือวงเงินสดหรือเงินก้อนสำหรับการจับจ่าย

  แต่สำหรับสินเชื่อรถแลกเงินนั้น จะมีตัวรถเข้ามาเป็นตัวละครสำคัญ ในแง่การซื้อรถก็จะต้องเป็นสินเชื่อเพื่อการซื้อรถยนต์โดยเฉพาะ ไม่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดนำไปใช้ในวัตถุประสงค์อื่นได้ ส่วนในบริบทของสินเชื่อรถแลกเงินพวกเปลี่ยนรถเป็นเงินสดนั้น ตัวรถก็ยังมีความสำคัญในฐานะ “หลักทรัพย์ค้ำประกัน” ผู้ให้บริการสินเชื่อให้เงินกู้กับคุณ แล้วผ่อนชำระเงินกู้ตามเงื่อนไข โดยที่รถจะยังเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ให้บริการสินเชื่อตราบใดที่ยังผ่อนชำระเงินกู้ไม่ครบ

• 2. สินเชื่อส่วนบุคคลมีข้อจำกัดในเรื่อง “วงเงินกู้” มากกว่าสินเชื่อรถแลกเงิน

  การขอสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น จะมีข้อจำกัดเพียงการขอสินเชื่อสำหรับการทำเงินสดเท่านั้น ซึ่งวงเงินกู้ที่ได้จะอิงตามรายรับต่อเดือนของผู้กู้ ว่าผ่อนไหวต่อเดือนแค่ไหน มีผ่อนอะไรอยู่หรือเปล่า ฯลฯ หากต้องการสินเชื่อวงเงินสูงมาก ๆ ก็อาจจะยากหากประเมินแล้วรายได้คุณไม่มากพอ

  ต่างกับสินเชื่อรถแลกเงินตรงที่นอกจากใช้สำหรับการซื้อรถยนต์แล้ว สินเชื่อรถแลกเงินก็ยังครอบคลุมไปถึงเรื่อง การรีไฟแนนซ์เพื่อการนำเงินส่วนต่างที่เคยทำการผ่อนชำระไปแล้วออกมาใช้งานได้ด้วย ปรับหนี้เพื่อลดยอดการจ่ายของแต่ละเดือนลงมา หรือรีไฟแนนซ์เพื่อรับส่วนต่างของเงินไปใช้จ่าย ซึ่งอาจทำให้คุณได้รับเงินก้อนสูงกว่า เพราะเหมือนมีรถมาเป็นเหมือนหลักทรัพย์ค้ำประกันให้กับการทำธุรกรรมนั่นเอง